Pankkilaina on pitkäaikaista velkarahoitusta vakuuksia vastaan. Laskutusrahoitus muuttaa myyntisaamiset käteiseksi ilman lisävelkaa. Valinta riippuu tarpeesta: investointi vs. kassavirta.
Kun yritys tarvitsee rahoitusta, ensimmäinen ajatus on usein pankkilaina. Se ei kuitenkaan aina ole paras vaihtoehto – varsinkaan kassavirran hallintaan. Laskutusrahoitus tarjoaa joustavan vaihtoehdon, joka ei lisää velkataakkaa.
Mitä on pankkilaina?
Pankkilaina on perinteinen velkarahoituksen muoto, jossa pankki lainaa yritykselle sovitun summan kiinteällä tai vaihtuvalla korolla. Laina maksetaan takaisin sovitussa aikataulussa, tyypillisesti kuukausierissä 1-10 vuoden aikana.
Pankkilainan ominaisuudet:
Kiinteä lainasumma kerralla käyttöön
Vaatii usein vakuuksia (kiinteistö, takaukset)
Pitkä hakuprosessi (viikkoja)
Näkyy taseessa pitkäaikaisena velkana
Edullinen korko vakiintuneille yrityksille
Mitä on laskutusrahoitus?
Laskutusrahoituksessa yritys myy myyntisaamisensa rahoitusyhtiölle ja saa rahat käyttöönsä välittömästi. Kyseessä ei ole laina, vaan tulevien tulojen aikaistaminen. Rahat tilillä 24 tunnissa ilman vakuuksia.
Laskutusrahoituksen ominaisuudet:
Rahoitus perustuu olemassa oleviin laskuihin
Ei vakuusvaatimuksia
Nopea päätös ja rahat 24 tunnissa
Ei lisää velkaa taseeseen
Joustava – käytä tarpeen mukaan
Keskeiset erot vertailussa
Tiesitkö? Laskutusrahoitus ei näy luottotiedoissa velkana, koska kyseessä on myyntisaamisten myynti – ei lainan otto.
Pankkilaina sopii parhaiten pitkäaikaisiin investointeihin: koneiden hankintaan, toimitilojen ostoon tai suuriin kertaluontoisiin hankintoihin. Se on edullinen vaihtoehto vakiintuneille yrityksille, joilla on vakuuksia ja vahva historia.
Valitse pankkilaina kun:
Tarvitset rahoitusta suureen investointiin
Sinulla on vakuuksia (kiinteistö, koneet)
Yrityksellä on vakaa historia ja tulos
Takaisinmaksuaika on pitkä (vuosia)
Et tarvitse rahoja välittömästi
Milloin valita laskutusrahoitus?
Laskutusrahoitus on paras valinta kassavirran hallintaan. Se sopii erityisesti kasvuyrityksille, projektiluontoiseen liiketoimintaan ja tilanteisiin, joissa pitkät maksuajat sitovat käyttöpääomaa.
Valitse laskutusrahoitus kun:
Asiakkailla on pitkät maksuajat (30-90 pv)
Haluat nopeuttaa kassavirtaa ilman velkaa
Yrityksesi kasvaa ja tarvitset käyttöpääomaa
Et halua antaa henkilökohtaisia takauksia
Tarvitset joustavuutta – ei sitovia sopimuksia
"Monet yritykset käyttävät pankkilainaa ja laskutusrahoitusta rinnakkain: pankkilaina investointeihin, laskutusrahoitus päivittäisen kassavirran turvaamiseen."
Kustannusten vertailu
Pankkilainan korko on tyypillisesti 3-8% vuodessa, mutta vaatii vakuuksia ja käsittelymaksuja. Laskutusrahoituksen kustannus on 1-3% laskun arvosta, mutta se on kokonaan vähennyskelpoinen liiketoiminnan kuluna.
Huomionarvoista on, että laskutusrahoitus vapauttaa pääomaa, joka muuten olisi sidottuna myyntisaamisiin. Tämä vapautunut pääoma voi tuottaa yritykselle enemmän kuin rahoituksen kustannus.
Yhteenveto: Kumpi valita?
Valinta riippuu rahoitustarpeesta. Pankkilaina on oikea valinta investointeihin, laskutusrahoitus kassavirran hallintaan. Paras strategia on usein yhdistelmä: pankkilaina suuriin hankintoihin ja laskutusrahoitus operatiiviseen rahoitukseen.
Pankkilaina sopii investointeihin ja pitkäaikaisiin hankintoihin. Laskutusrahoitus sopii kassavirran hallintaan ja kasvun rahoittamiseen. Usein paras ratkaisu on yhdistelmä molempia.
S
Suomen Rahoituksen Asiantuntijatiimi
Kirjoittaja
Suomen Rahoituksen Asiantuntijatiimi
Yli 50 vuotta yhteistä kokemusta rahoitusalalta
Suomen Rahoituksen asiantuntijatiimi koostuu kokeneista rahoitusalan ammattilaisista. Autamme pk-yrityksiä kassavirran hallinnassa, kasvurahoituksessa ja viennin rahoituksessa.
