Laskutusrahoitus on nykyaikainen rahoitusmuoto, joka auttaa yrityksiä muuttamaan myyntisaamiset välittömästi käteiseksi. Sen sijaan, että odottaisit 30-90 päivää maksuja asiakkailtasi, saat rahat käyttöösi jopa 24 tunnissa.
Miten laskutusrahoitus toimii?
Laskutusrahoituksen prosessi on yksinkertainen ja nopea. Kun lähetät laskun asiakkaallesi, voit samalla myydä sen rahoitusyhtiölle. Saat tyypillisesti 80-95% laskun arvosta välittömästi, ja loput laskun maksun yhteydessä.
Laskutusrahoituksen vaiheet:
- Lähetät laskun asiakkaallesi normaalisti
- Siirrät laskun rahoitusyhtiölle digitaalisesti
- Saat 80-95% laskun arvosta 24 tunnissa
- Asiakas maksaa laskun eräpäivänä
- Saat loppuosan vähennettynä palvelumaksulla
Kenelle laskutusrahoitus sopii?
Laskutusrahoitus sopii erityisesti B2B-yrityksille, joilla on pitkät maksuajat asiakkaiden kanssa. Tyypillisiä käyttäjiä ovat rakennusalan yritykset, kuljetusliikkeet, konsulttiyritykset ja teollisuuden alihankkijat.
Laskutusrahoitus sopii erityisesti:
- Kasvuyrityksille, jotka tarvitsevat käyttöpääomaa laajentumiseen
- Yrityksille, joiden asiakkaat maksavat 30-90 päivän maksuajalla
- Projektiluontoiseen liiketoimintaan (rakentaminen, konsultointi)
- Alihankkijoille, jotka odottavat maksuja suurilta tilaajilta
- Yrityksille, joilla ei ole perinteisiä vakuuksia pankkilainaan
Tiesitkö? Suomalaisilla pk-yrityksillä on keskimäärin 45 päivän maksuaika, mikä sitoo merkittävästi käyttöpääomaa. Finnveran mukaan 42% pk-yrityksistä kokee kassavirran haasteelliseksi.
Kenelle laskutusrahoitus EI sovi?
Laskutusrahoitus ei ole oikea ratkaisu kaikille. On tärkeää ymmärtää, milloin kannattaa harkita muita vaihtoehtoja.
Laskutusrahoitus ei todennäköisesti sovi, jos:
- Laskutat kuluttajia (B2C) – rahoitusyhtiöt keskittyvät yrityslaskuihin
- Asiakkaillasi on alle 14 päivän maksuajat – kustannus syö hyödyn
- Yrityksesi on riippuvainen yhdestä asiakkaasta – keskittymäriski on liian suuri
- Sinulla on riitaisia tai epävarmoja saatavia – ne eivät kelpaa rahoitettaviksi
- Tarvitset rahoitusta investointeihin – pankkilaina on silloin edullisempi
Laskutusrahoituksen edut
Laskutusrahoituksen keskeiset edut:
- Parantunut kassavirta ja maksukyky
- Ei lisävelkaa taseeseen
- Nopea ja joustava rahoitus
- Mahdollisuus tarjota pidempiä maksuaikoja
- Keskity ydintoimintaan, ei perintään
Laskutusrahoituksen riskit ja haitat
Kuten kaikissa rahoitusmuodoissa, myös laskutusrahoituksessa on huomioitavia riskejä ja haittoja. Rehellinen arviointi auttaa tekemään oikean päätöksen.
Mahdolliset haitat:
- Kustannus syö katetta – jos marginaalisi on pieni, 1-3% rahoituskulu voi olla merkittävä
- Riippuvuus rahoittajasta – pitkäaikainen käyttö voi luoda riippuvuussuhteen
- Ei ratkaise taustalla olevaa ongelmaa – jos kassavirtaongelma johtuu kannattamattomuudesta, laskutusrahoitus vain siirtää ongelmaa
- Asiakasvalinta – kaikki laskut eivät kelpaa, esim. uusien tai heikon luottoluokituksen asiakkaiden laskut
- Luottotappiovastuu – useimmissa malleissa vastuu säilyy yrityksellä, jos asiakas ei maksa
Mitä laskutusrahoitus maksaa?
Laskutusrahoituksen kustannukset koostuvat tyypillisesti palvelumaksusta (0,5-2% laskun arvosta) ja mahdollisesta korosta. Kokonaiskustannus on usein 1-3% laskun arvosta, mikä on kilpailukykyistä verrattuna muihin rahoitusmuotoihin.
Konkreettiset hinnoitteluesimerkit
Alla on kolme esimerkkiä, jotka havainnollistavat laskutusrahoituksen todellisia kustannuksia eri tilanteissa:
Esimerkki 1: Pieni lasku, lyhyt maksuaika 10 000 € lasku, 30 päivän maksuaika Palvelumaksu: 1,5% = 150 € Korkokulu (5% p.a. 30 pv): ~41 € Kokonaiskustannus: 191 € (1,9% laskun arvosta)
Esimerkki 2: Keskisuuri lasku, pidempi maksuaika 50 000 € lasku, 60 päivän maksuaika Palvelumaksu: 1,2% = 600 € Korkokulu (5% p.a. 60 pv): ~411 € Kokonaiskustannus: 1 011 € (2,0% laskun arvosta)
Esimerkki 3: Säännöllinen käyttö, kuukausitaso 100 000 €/kk laskutus, keskimäärin 45 päivän maksuaika Palvelumaksu: 1,0% = 1 000 €/kk Korkokulu (5% p.a.): ~617 €/kk Kuukausikustannus: ~1 617 € (1,6% liikevaihdosta)
"Laskutusrahoitus on pelastanut monen kasvuyrityksen kassavirran. Se mahdollistaa kasvun ilman, että joutuu kieltäytymään tilauksista käyttöpääoman puutteen takia."
Laskutusrahoitus vs. muut vaihtoehdot
Laskutusrahoitus on vain yksi monista käyttöpääoman rahoitusvaihtoehdoista. Vertaile vaihtoehtoja ennen päätöstä.
Vaihtoehtojen vertailu:
- Pankkilaina: Edullinen korko, mutta vaatii vakuuksia ja pitkän hakuprosessin
- Luottolimiitti: Joustava, mutta pienille yrityksille vaikeasti saatavissa
- Factoring: Samanlainen periaate, mutta sisältää usein koko laskukannan ja perinnän
- Yrityslaina: Kiinteä summa, sopii investointeihin mutta ei kassavirran hallintaan
Hiljainen vs. avoin laskutusrahoitus
Laskutusrahoitus voidaan toteuttaa kahdella tavalla: hiljaisesti tai avoimesti. Valinta vaikuttaa asiakassuhteeseen.
Erot:
- Hiljainen laskutusrahoitus: Asiakas ei tiedä rahoituksesta, maksu tulee normaalisti yrityksesi tilille
- Avoin laskutusrahoitus: Laskussa on rahoitusyhtiön tiedot, asiakas maksaa suoraan rahoittajalle
- Hiljainen sopii, kun haluat säilyttää asiakassuhteen ennallaan
- Avoin voi olla hieman edullisempi, koska rahoitusyhtiön riski on pienempi
Näin aloitat laskutusrahoituksen
Laskutusrahoituksen aloittaminen on helppoa. Ota yhteyttä rahoitusyhtiöön, toimita tarvittavat yritystiedot ja pääset aloittamaan usein jo muutamassa päivässä. Digitaaliset palvelut mahdollistavat laskujen siirron suoraan taloushallinto-ohjelmistosta.
Aloittamiseen tarvitset:
- Y-tunnuksen ja yrityksen perustiedot
- Viimeisimmän tilinpäätöksen tai välitilinpäätöksen
- Tiedot pääasiakkaistasi (nimi, Y-tunnus)
- Esimerkkejä rahoitettavista laskuista
